Un client m'a appelé l'autre jour, un peu vexé. Il avait découvert que son Livret A chez LCL ne lui rapportait plus grand-chose, et il voulait "basculer tout ça sur le compte Cerise, qui rapporte mieux". Sauf que son Livret A était plein à 60 %, pas au plafond. Et là, le compte Cerise lui aurait rapporté moins que ce qu'il imaginait. On a passé vingt minutes au téléphone.
Voilà pourquoi je veux écrire noir sur blanc ce qu'est ce compte Cerise LCL, et surtout ce que la plupart des pages oublient de dire : ce livret a un fonctionnement à deux vitesses, et si vous ne remplissez pas une condition précise, vous n'avez pas le bon taux. C'est mécanique, ce n'est pas une arnaque, mais ça surprend.
Points clés à retenir
- Le compte Cerise est un livret d'épargne non réglementé réservé aux clients qui détiennent déjà un Livret A ou un LDDS chez LCL.
- Le taux affiché est de 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % au-delà — mais ce premier palier est conditionné.
- Il n'y a aucun plafond de versement : la vraie limite, c'est ce que vous décidez d'y mettre.
- Les intérêts sont imposables, contrairement aux livrets réglementés : c'est le point qui change tout.
- Premier versement à partir de 10 €, ouverture en agence ou en ligne, compte individuel ou joint.
Le compte Cerise LCL, c'est quoi exactement ?
Un livret, pas un compte courant. Ne cherchez pas de RIB pour faire virer votre salaire dessus, ça n'a rien à voir. Le Cerise est un compte sur livret, c'est-à-dire un support d'épargne dont les règles ne sont pas fixées par l'État mais par la banque elle-même. C'est toute la différence avec un Livret A.
Et cette différence a une conséquence immédiate, que je répète toujours en premier : un Livret A, l'État décide du taux et de la fiscalité. Un compte sur livret, LCL fait ce qu'il veut, dans les limites du cadre légal. Aujourd'hui le taux est à 0,40 %, demain il peut baisser. Personne ne vous garantit qu'il restera là.
La condition d'accès que beaucoup ratent
Le Cerise n'est pas ouvert à tout le monde. Il faut déjà détenir un Livret A ou un LDDS chez LCL. Sans ça, la porte est fermée. C'est un produit complémentaire, pensé pour capter l'épargne qui déborde du livret réglementé quand celui-ci est saturé.
Mon client du téléphone, lui, avait bien un Livret A. Le problème n'était pas là. Le problème était plus haut, dans le barème.
Le piège du taux dégradé : le mécanisme qu'on ne vous explique pas
Voici la partie qui mérite qu'on s'y attarde. Le barème officiel, tel qu'il circule, ressemble à ça :
- 0,40 % brut sur la première tranche, jusqu'à 20 000 €
- 0,35 % brut au-delà de 20 000 €
Simple, non ? Sauf que ce 0,40 % n'est pas automatique. Il est conditionné. Pour y avoir droit, votre Livret A ou votre LDDS doit être rempli à son plafond. Si ce n'est pas le cas, le taux retombe à 0,35 % — et ce dès le premier euro placé sur le Cerise, pas seulement au-delà de 20 000 €.
Ce que ça change, concrètement
Prenons 15 000 € placés sur un Cerise.
Si votre Livret A est au plafond : 15 000 × 0,40 % = 60 € bruts par an.
Si votre Livret A n'est pas au plafond : 15 000 × 0,35 % = 52,50 € bruts par an.
Sur un an, l'écart paraît anecdotique. Mais il se cumule, et surtout il change le raisonnement : placer sur le Cerise alors que votre Livret A a encore de la place, c'est perdre de l'argent deux fois — une fois sur le taux du Cerise, une fois sur le fait que le Livret A, lui, est défiscalisé.
Franchement, c'est le genre de détail qui ne saute pas aux yeux quand on lit une plaquette commerciale. Il faut le chercher.
Est-ce que le livret Cerise est imposable ?
Oui, et il faut être clair là-dessus : les intérêts du compte Cerise sont imposables. C'est le prix de la souplesse. Un Livret A ou un LDDS, vous touchez les intérêts nets, sans rien déclarer. Le Cerise, non.
Deux couches s'appliquent sur ce que vous gagnez :
- Les prélèvements sociaux, prélevés à la source sur les intérêts.
- L'impôt sur le revenu, soit via le prélèvement forfaitaire unique (la "flat tax"), soit sur option au barème progressif.
Résultat des courses : un taux brut de 0,40 % ne vous rapporte pas 0,40 % net. Il faut retirer la fiscalité pour connaître le rendement réel. Et quand on fait ce calcul, on comprend vite pourquoi le Cerise n'a d'intérêt que dans certaines situations précises — pas en remplacement d'un Livret A disponible.
Alors quand le Cerise devient-il intéressant ?
Trois configurations, à mon sens :
- Votre Livret A et votre LDDS sont pleins tous les deux, et vous voulez continuer à épargner sans risque.
- Vous cherchez un placement disponible (l'argent reste accessible), ce qui exclut un compte à terme ou une assurance-vie bridée.
- Vous voulez tester un support simple, sans frais d'entrée ni unité de compte.
En dehors de ça, le calcul ne tient pas la route. Je le dis sans détour : dans 80 % des cas que je vois passer, la personne devrait d'abord remplir son Livret A avant de penser au Cerise.
Quel compte LCL rapporte le plus ?
La question revient souvent, et la réponse dépend de ce qu'on appelle "rapporter". Si on parle de rendement net et garanti, voici comment je classe les choses honnêtement.
| Support | Taux indicatif | Fiscalité | Plafond |
|---|---|---|---|
| Livret A | Taux réglementé (fixé par l'État) | Exonéré | Plafonné |
| LDDS | Taux réglementé (identique au Livret A) | Exonéré | Plafonné |
| Compte Cerise | 0,40 % brut (sous condition) / 0,35 % | Imposable | Aucun plafond légal |
| Compte sur livret classique | Variable, souvent proche du Cerise | Imposable | Selon offre |
Ce tableau ne dit pas "le Cerise est mauvais". Il dit que le Livret A et le LDDS restent, presque toujours, la première brique à poser. Leur exonération fiscale vaut souvent plus que le petit supplément de taux apparent du Cerise.
Et les offres de bienvenue ?
LCL propose régulièrement des primes à l'ouverture d'un compte. Sur un livret, ces offres existent mais elles sont ponctuelles, conditionnées à un premier dépôt, et elles ne changent pas le fond du calcul : une prime de bienvenue, aussi agréable soit-elle, ne compense pas une fiscalité sur plusieurs années. Ne construisez pas votre stratégie d'épargne autour d'une prime.
Quel est le plafond du compte Cerise ?
Il n'y en a pas. C'est la vraie particularité du produit. Vous pouvez y verser autant que vous voulez, sans plafond légal. Le premier versement minimum est de 10 €, et ensuite, c'est vous qui décidez.
Mais attention à ne pas confondre "pas de plafond" et "pas de limite dans l'intérêt". Au-delà de 20 000 €, le taux passe de 0,40 % à 0,35 %. Donc si vous placez 50 000 € dessus, la majorité de votre capital sera rémunérée au taux bas. Sans plafond ne veut pas dire sans palier dégressif.
Je vois souvent des gens déposer des sommes importantes sur un compte sur livret en pensant "au moins c'est dispo". Oui, c'est dispo. Mais c'est aussi fiscalisé et faiblement rémunéré. Sur 50 000 €, l'écart avec un support un peu mieux calibré se chiffre vite en centaines d'euros par an.
Ma position, sans détour
Le compte Cerise LCL n'est ni une arnaque ni un bon plan universel. C'est un produit de complément, avec un taux correct à condition de remplir son Livret A, une fiscalité qui grignote le rendement, et aucun plafond qui pourrait faire croire qu'il remplace un livret réglementé.
Ce que je conseille à quiconque me pose la question : vérifiez d'abord où en est votre Livret A. S'il n'est pas plein, vous n'avez probablement rien à faire sur le Cerise pour l'instant. Si les deux livrets réglementés sont saturés et que vous cherchez une poche d'épargne disponible, alors oui, ça se discute — en gardant en tête que le taux peut bouger et que les intérêts seront taxés.
Et une dernière chose, celle qui reste après tous les calculs : un taux de 0,40 % ou 0,35 %, dans un environnement où l'inflation fait son travail, ne vous enrichit pas. Il vous fait patienter. Le vrai sujet n'est pas "quel livret rapporte le plus", c'est "combien de temps je laisse dormir cet argent, et pour quel projet". Une fois qu'on a répondu à ça, le choix du Cerise devient presque évident.
