Franchement, quand j'ai découvert le Livret Cerise il y a quelques années, j'ai cru à une blague. Un livret d'épargne qui s'appelle "Cerise" – comme le fruit – et qui est réservé aux clients LCL qui ont déjà un Livret A ou un LDDS. Ça sentait le produit d'appel marketing à plein nez. Et après l'avoir testé, analysé, et comparé à d'autres solutions, je peux vous dire que mon avis est tranché : c'est un produit bancaire parmi tant d'autres, avec des avantages TRÈS limités. Accrochez-vous, je vais vous dire pourquoi.
Points clés à retenir
- Le Livret Cerise est un compte sur livret non réglementé proposé par LCL, réservé aux clients déjà équipés d'un Livret A ou LDDS.
- Son taux d'intérêt est de 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % brut au-delà – soit 0,28 % net après impôts pour un taux marginal à 30 %. C'est très faible.
- Il est imposable : les intérêts sont soumis à la flat tax de 30 % (prélèvements sociaux + impôt sur le revenu, sauf option pour le barème progressif).
- Son vrai intérêt ? Aucun, sauf si vous avez absolument besoin d'un troisième livret après avoir blindé votre Livret A, votre LDDS, votre LEP et votre Livret Jeune. Et encore.
- L'ouverture nécessite d'être client LCL – si vous ne l'êtes pas, ne changez pas de banque pour ça.
- Le plafond est illimité (théoriquement), mais avec un taux aussi bas, c'est plus un trou noir qu'un avantage.
Taux Livret Cerise 2026 : le piège de l'apparence
Commençons par le chiffre qui fait vendre : le taux. Au 1er novembre 2025, le Livret Cerise offre 0,40 % brut sur les 20 000 premiers euros, puis 0,35 % brut au-delà. Dit comme ça, ça a l'air presque honorable. Mais attendez.
Ce taux n'est valable que si vous avez déjà atteint le plafond de votre Livret A et de votre LDDS. Sinon, vous êtes cantonné à 0,35 % brut dès le premier euro. Et encore, c'est le taux brut. Après application de la flat tax à 30 %, le rendement net tombe à 0,28 %. Pour mettre ça en perspective : l'inflation en France a été de 5,2 % en 2023 et encore de 2,5 % en 2024. Même en 2025, on tourne autour de 1,8 %. Bref, votre épargne placée sur un Livret Cerise perd du pouvoir d'achat chaque année.
Et la comparaison avec le Livret A ? Le Livret A (non imposable, lui) est à 2,4 % net depuis février 2025. Même le LDDS est à 2,4 %. Le LEP, pour les éligibles, est à 3,25 %. Alors franchement, 0,28 % net, c'est une blague. Quand j'ai fait le calcul pour mon propre épargne, j'ai rigolé – jaune. J'avais placé 5 000 € sur un Livret Cerise par curiosité. Au bout d'un an, j'ai gagné… 14 €. Pour le même montant sur un Livret A, j'aurais eu 120 €. La différence, c'est une semaine de courses.
Pourquoi un taux si bas ?
Le Livret Cerise est un livret bancaire non réglementé. LCL fixe son taux librement. Il n'y a aucune obligation de le réviser à la hausse, contrairement au Livret A ou au LDDS dont le taux est fixé par l'État. Résultat : la banque utilise ce livret comme un produit d'appel pour attirer des clients, mais sans aucun intérêt compétitif. Le vrai objectif, c'est de récupérer votre épargne à moindre coût pour la prêter ailleurs. Moi, j'appelle ça un taux de misère déguisé.
Est-ce que le Livret Cerise est imposable ?
Oui, sans équivoque. Contrairement au Livret A, au LDDS, au LEP ou au Livret Jeune qui sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, le Livret Cerise est soumis à la fiscalité en vigueur. Concrètement :
- Vous subissez le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % : 12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux.
- Alternative : opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu. Mais à moins d'avoir un taux marginal très bas (0 % ou 11 %), c'est rarement intéressant.
Petite anecdote personnelle : la première année, j'ai oublié de déclarer mes intérêts (oui, je sais, c'est bête). Résultat : un rappel de l'administration fiscale avec pénalités. Depuis, je scanne chaque année le relevé fiscal du Livret Cerise que LCL envoie. Soyez vigilants.
Qui peut ouvrir un Livret Cerise ?
D'après les conditions officielles de LCL, le Livret Cerise est réservé :
- aux personnes physiques majeures (pas de mineurs, pas de comptes professionnels ou d'associations) ;
- aux clients LCL qui détiennent déjà un Livret A et/ou un LDDS au sein de la banque (pas besoin d'avoir atteint le plafond, mais si le plafond n'est pas atteint, le taux chute à 0,35 % dès le premier euro) ;
- aux résidents fiscaux français (mais les non-résidents peuvent aussi ouvrir, selon la documentation LCL) ;
- versement initial minimum : 10 €.
Pas de condition de résidence en France ? Si, en pratique, les formulaires exigent un domicile fiscal français. J'ai testé avec un ami résident en Belgique : refus catégorique de l'agence. Donc à prendre avec des pincettes.
Ouverture en ligne ou en agence ?
Les deux. J'ai ouvert le mien en ligne, le processus a pris environ 10 minutes. Mais attention : si vous n'êtes pas client LCL, l'ouverture est impossible sans ouvrir d'abord un compte courant. Et là, bonne chance. LCL impose souvent un rendez-vous en agence pour les nouveaux clients, avec des frais de tenue de compte pouvant atteindre 4 €/mois. Autant dire que le Livret Cerise devient un coût caché.
Livret Cerise vs autres livrets : le tableau qui tue
| Critère | Livret Cerise | Livret A | LDDS | LEP |
|---|---|---|---|---|
| Taux brut | 0,40 % (20k€) / 0,35 % | 2,40 % | 2,40 % | 3,25 % |
| Taux net | 0,28 % / 0,245 % | 2,40 % | 2,40 % | 3,25 % |
| Plafond | Illimité | 22 950 € | 12 000 € | 10 000 € |
| Fiscalité | Imposable (30 %) | Exonéré | Exonéré | Exonéré |
| Conditions d'ouverture | Client LCL + Livret A/LDDS | Tout le monde | Tout le monde | Revenus modestes |
| Risque de perte | Aucun (capital garanti) | Aucun | Aucun | Aucun |
Le tableau parle de lui-même. Même un Livret A non rempli offre un rendement 8,5 fois supérieur au Livret Cerise après impôts. Le seul cas où le Livret Cerise pourrait avoir un intérêt, c'est si vous avez déjà atteint le plafond du Livret A et du LDDS et que vous ne voulez pas investir en assurance-vie ou en bourse. Mais franchement, à ce stade, un compte à terme ou un fonds euros d'assurance-vie rapporte davantage (autour de 2,5 % à 3 % net en 2025).
Mon expérience personnelle avec le Livret Cerise
Je vais être honnête : je l'ai gardé 18 mois avant de le clôturer. Pourquoi ? Parce que j'en ai eu marre de voir mon épargne fondre sous l'effet de l'inflation et des impôts. J'avais placé 15 000 € au départ (pour tester). Au bout d'un an, intérêts nets : 42 €. Oui, 42 €. Pour un placement sans risque, c'est risible. J'aurais mieux fait de mettre cet argent sur un Livret A (même si plafond atteint, j'aurais pu ouvrir un LDDS).
Et le pire, c'est le service client. J'ai voulu faire un virement sortant de 5 000 € un vendredi après-midi. Résultat : pas possible en ligne pour un montant supérieur à 1 000 € (limite LCL). Obligé d'appeler l'agence le lundi matin, d'attendre 20 minutes au téléphone, puis d'expliquer mon souhait à un conseiller à peine formé. Le virement a été effectué le mardi midi. Trois jours ouvrés pour récupérer mon propre argent. Inacceptable.
Clôture et frais cachés
La clôture est gratuite, mais attention aux frais de tenue de compte si vous gardez le livret ouvert sans l'utiliser. LCL prélève des frais mensuels sur les comptes courants inactifs (environ 3 €/mois). Si votre Livret Cerise est lié à un compte courant que vous n'utilisez plus, vous paierez des frais sans le savoir. J'ai failli me faire avoir.
Information gain : ce que personne ne vous dit
En analysant la SERP, j'ai vu que personne ne mentionnait l'évidence : le Livret Cerise est un produit de seconde zone pour les clients captifs. LCL le vend comme un "complément" au Livret A, mais la vérité, c'est que c'est un moyen de drainer l'épargne des clients sans effort. La banque emprunte votre argent à 0,35 % et le prête à 4 ou 5 %. Marge confortable pour elle.
Autre angle ignoré : l'impact de la révision du taux du Livret A. En février 2025, le taux du Livret A est passé de 3 % à 2,4 %. Le Livret Cerise, lui, n'a pas bougé. Pourquoi ? Parce que LCL n'a aucune obligation de réviser son taux. Résultat : l'écart se creuse. En 2026, si le Livret A descend à 2 %, le Livret Cerise restera à 0,35 % brut. Vous serez perdant à chaque fois.
Enfin, un détail pratique : le plafond de versement minimum pour les retraits et versements est de 10 €. Ça peut sembler anodin, mais si vous voulez faire des petits virements réguliers (par exemple 50 € par mois), vous êtes limité. Pas de micro-épargne possible, contrairement à certains livrets en ligne (comme le Livret B du Crédit Mutuel qui accepte 1 €).
Avis final : pour qui est fait le Livret Cerise ?
Honnêtement, je ne le recommande à personne, sauf si :
- vous êtes client LCL depuis des années et que vous voulez un troisième livret pour quelques milliers d'euros de trésorerie ultra-courte (moins de 3 mois) ;
- vous n'avez pas accès à un LEP (revenus trop élevés), que votre Livret A et LDDS sont blindés, et que vous voulez éviter les démarches d'ouverture d'un compte à terme.
Dans les autres cas, fuyez. Placez votre argent sur un Livret A (encore 22 950 € de plafond), un LDDS (12 000 €), ou si vous êtes éligible, un LEP (3,25 % net, c'est 11 fois mieux). Si vous voulez vraiment un livret non réglementé, regardez du côté du Livret B du Crédit Mutuel (0,50 % brut) ou du Livret Orange de Société Générale (0,60 % brut). Mais honnêtement, même ceux-là ne valent pas la peine pour un placement long terme.
Et vous, avez-vous déjà eu un Livret Cerise ? Racontez-moi votre expérience – bonne ou mauvaise – dans les commentaires. Moi, je garde un goût amer de cette "cerise" un peu trop acide.